關(guān)于新余市融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和幾點(diǎn)思考

曾姝娟

融資性擔(dān)保公司是普惠金融體系的重要組成部分,對(duì)促進(jìn)資金融通、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),特別是緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題發(fā)揮著重要的作用。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有非常重要的地位.但融資困難問題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要的因素。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,多元化融資需求的增加,融資性擔(dān)保公司在緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展方面的能力和作用日益增強(qiáng),發(fā)揮著越來越重要的作用,取得了良好的社會(huì)效益。

一、我市融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

(一)新余市融資性擔(dān)保行業(yè)概況。

新余市共有5家融資擔(dān)保公司,分別是新余市國信擔(dān)保有限公司、分宜縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、新余市渝水區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、新余高新區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、新余高新區(qū)聚能擔(dān)保有限公司。公司制5家,國有控股4家,融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人數(shù)共計(jì)88人。國有控股1家,從業(yè)人數(shù)為75人,其中本科生65人,研究生3人。我市累計(jì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收入1067萬元,期末凈利潤為1324萬元。

(二)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作情況。

新余市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與工商銀行新余市分行、中國農(nóng)業(yè)銀行新余市分行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新余市分行、建設(shè)銀行新余市分行、交通銀行新余市分行、國家開發(fā)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行、贛州銀行、江西銀行、九江銀行、分宜九銀村鎮(zhèn)銀行、等銀行建立了合作關(guān)系,特別是新余市國信擔(dān)保公司,合作金融機(jī)構(gòu)達(dá)到20余家,真正實(shí)現(xiàn)駐市銀行全覆蓋,市外合作金融機(jī)構(gòu)增加5家,為全市企業(yè)融資和倒貸提供更大的空間,撬動(dòng)更多的銀行貸款。

(三)政府部門對(duì)中小企業(yè)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的扶持情況。

新余市國信擔(dān)保公司成功申報(bào)2019年小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)資金。分宜縣中小企業(yè)擔(dān)保公司享受過免征營業(yè)稅優(yōu)惠政策,多年獲取中央及省級(jí)財(cái)政“中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金補(bǔ)助”支持,共獲補(bǔ)助資金516萬元。

(四)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理。

在內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面,制定了風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程審批、財(cái)務(wù)管理、人事管理等方面的制度,在具體執(zhí)行過程中,能夠按照相關(guān)制度合規(guī)開展業(yè)務(wù),審慎防范風(fēng)險(xiǎn)。

新余市國信擔(dān)保公司加大風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目調(diào)度,一是創(chuàng)新處置和調(diào)度方式。逐個(gè)項(xiàng)目建立風(fēng)險(xiǎn)處置微信工作群,各項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及時(shí)通報(bào)各項(xiàng)目處置進(jìn)展情況,公司領(lǐng)導(dǎo)實(shí)時(shí)關(guān)注,提高了處置時(shí)效。二是發(fā)揮黨員到頭作用。召開黨建+擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)化解季度調(diào)度會(huì)一次,調(diào)度項(xiàng)目53戶,金額6.57億元,對(duì)各項(xiàng)目的處置進(jìn)展情況進(jìn)行全面調(diào)度,并確定重新調(diào)整追償責(zé)任人和追償思路;三是開展風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目化解和處置專題分析會(huì)。召開專題風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目處置和分析會(huì)議7次,邀請(qǐng)顧問律師研討處置方案,對(duì)百樂米業(yè)、昌坊農(nóng)業(yè)、花園山莊、科農(nóng)種豬、金土地飲料、天順機(jī)械等12個(gè)項(xiàng)目涉及金額3億元進(jìn)行了研討,并迅速落實(shí)會(huì)議處置決定事項(xiàng)。

(五)公司治理總體情況。

新余市融資擔(dān)保公司建立以股東(大)會(huì)、董事會(huì)(執(zhí)行董事)、監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)、高級(jí)管理層為主體的組織架構(gòu)。設(shè)置了完善組織架構(gòu),并能夠遵照相應(yīng)的制度,規(guī)范運(yùn)營。公司擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格及人員變更進(jìn)行備案。嚴(yán)格按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》以及《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國公司法》和相關(guān)金融法律政策,制定完善了擔(dān)保項(xiàng)目法律風(fēng)險(xiǎn)審核規(guī)則,以確保企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及協(xié)作銀行各方的合法權(quán)益。

二、新余市融資擔(dān)保存在的主要問題

(一)新余市融資性擔(dān)保公司總體實(shí)力不強(qiáng),擔(dān)?？偭肯鄬?duì)有限。

隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和責(zé)任余額的增加,且受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,部分在保企業(yè)因經(jīng)營不善出現(xiàn)代償,造成擔(dān)保金不足。我市五家融資擔(dān)保公司注冊(cè)資本為9.98億元,總資產(chǎn)為27億元,凈資產(chǎn)為21億元,貨幣資金4.3億元,截止到2020年5月末,全市在保余額為24億元,在保戶數(shù)為412戶,其中為小微企業(yè)擔(dān)保余額14.9億元,在保戶數(shù)為289戶,為“三農(nóng)”擔(dān)保余額為7.5億元,在保戶數(shù)為115戶。

(二)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。

融資性擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任只能依靠業(yè)務(wù)收入來彌補(bǔ)。融資性擔(dān)保公司產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)沒有完善的配套補(bǔ)償和分?jǐn)偞胧Ｈ谫Y性擔(dān)保公司沒有按照條例提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于賠付。融資性擔(dān)保公司很難通過反擔(dān)保方式來獲得追償。截止2020年5月末,今年我市累計(jì)發(fā)生擔(dān)保代償額1.1億元,5月末擔(dān)保代償余額7.2億元,擔(dān)保代償率為7.83%。以我市現(xiàn)有的風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)放大倍數(shù),還不能通過擔(dān)保公司規(guī)模效益來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

(三)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益,且無法用規(guī)模效益來抵御風(fēng)險(xiǎn)。

融資性擔(dān)保公司面對(duì)的都是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的中小微企業(yè),現(xiàn)在要求降低保費(fèi),我市融資性擔(dān)保公司平均保費(fèi)不超過1%,所以業(yè)務(wù)必須建立在大數(shù)法則上,以更寬的面,更大的量來消化可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。并且擔(dān)保金放大比例不高,我市融資擔(dān)保公司在銀行平均放大比例為1:10,放大比例不高制約擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)一步做大做強(qiáng),擔(dān)保杠桿作用未能有有效發(fā)揮,資金沒有得到有效利用,同時(shí)銀行要求擔(dān)保公司繳納10%-15%的風(fēng)險(xiǎn)保證金,變相增加了擔(dān)保公司資金成本。

(四)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理,運(yùn)營資金不足,可持續(xù)經(jīng)營的壓力大。

新余市政府性融資性擔(dān)保保費(fèi)平均1%以下,承擔(dān)100%的企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn),在沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的前提下,本身就是一種不可持續(xù)的商業(yè)模式。我市性擔(dān)保公司同時(shí)存在運(yùn)營資金不足的困難,根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度規(guī)定,自由貨幣資金不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%,我市5家融資性擔(dān)保公司有3家資產(chǎn)比例不達(dá)標(biāo)。

三、對(duì)推進(jìn)新余市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)思考和建議

(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制問題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制有利于調(diào)動(dòng)全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。目前,全省對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不夠,建議制定出臺(tái)差異化的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)政策,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,經(jīng)營規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)上調(diào)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例,并給予一定的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。

(二)提升擔(dān)保監(jiān)管能力的問題。隨著擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展,擔(dān)保的監(jiān)管越來越趨于專業(yè)化,擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管人員的平亟待提升。建議省金融辦結(jié)合日常監(jiān)管實(shí)際工作,系統(tǒng)性地組織開展擔(dān)保監(jiān)管業(yè)務(wù)培訓(xùn),并對(duì)培訓(xùn)學(xué)習(xí)知識(shí)進(jìn)行考核,確保各地區(qū)的擔(dān)保監(jiān)管人員水平達(dá)標(biāo)。

(三)發(fā)揮政府扶持作用,積極提供政策支持。

建立穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)償機(jī)制,市財(cái)政安排一定比例的專項(xiàng)擔(dān)保資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,定期投入、定期撥付,為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資金。設(shè)立政府性擔(dān)?；?實(shí)現(xiàn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)再政府、銀行業(yè)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合理分擔(dān)。并建議減免融資性擔(dān)保公司稅收、給予融資性擔(dān)保公司在專項(xiàng)資金補(bǔ)助和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼等方面政策支持,減輕融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營壓力。

(四)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,盡快建立分類監(jiān)管和監(jiān)管評(píng)級(jí)。

建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)制,健全和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,實(shí)現(xiàn)常態(tài)化和動(dòng)態(tài)化的分類監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管,并及時(shí)通報(bào)有關(guān)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為,補(bǔ)充完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的制度辦法,監(jiān)督擔(dān)保公司合規(guī)經(jīng)營、健康、科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展。

(作者單位:市政府金融工作辦公室)