規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作 嚴防農(nóng)村地區(qū)非法集資

黃偉  黃小芳

發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社,在支持“三農(nóng)”發(fā)展,緩解農(nóng)村資金緊張,解決農(nóng)民貸款難等問題,發(fā)揮了積極的促進作用。然而,我市部分農(nóng)民專業(yè)合作社存在違規(guī)開展信用合作問題,嚴重影響農(nóng)村金融秩序,損害農(nóng)民利益,危及農(nóng)村社會穩(wěn)定。今年3月,由市金融辦牽頭,會同農(nóng)業(yè)、市場監(jiān)管、公安、人行、銀監(jiān)等部門,針對我市疑似吸收公眾存款、涉嫌非法集資,開展信用合作業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社進行了調(diào)研。此次調(diào)研共抽查了10家農(nóng)民專業(yè)合作社,分別為高新區(qū)利眾專業(yè)合作社,分宜縣順民、惠眾專業(yè)合作社,渝水區(qū)民鈺、豐業(yè)、貴和、民得惠專業(yè)合作社,仙女湖區(qū)龍軍鄉(xiāng)、九農(nóng)、社農(nóng)專業(yè)合作社。有關(guān)調(diào)研情況如下:

一、基本情況

目前,我市有2104家農(nóng)民專業(yè)合作社。據(jù)不完全統(tǒng)計,在我市公開設(shè)立營業(yè)場所,開展信用合作的農(nóng)民專業(yè)合作社約49家。其中:高新區(qū)4家、分宜縣12家、渝水區(qū)23家、仙女湖區(qū)10家,分布在全市24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。吸收社員共計1546人,資金3741萬元。

二、存在問題

(一)涉嫌非法吸收公眾存款,存在非法集資隱患。根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》,農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上,同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者,自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。農(nóng)民專業(yè)合作社成員出資只能用于生產(chǎn)經(jīng)營,盈虧自負。如果對吸收的互助金給付固定利息,則具有明顯的吸收存款性質(zhì)。《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》(國務(wù)院令第247號)中對非法吸收公眾存款的定義,是指未經(jīng)中國人民銀行批準,向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動。我市部分專業(yè)合作社承諾給予出資社員的年固定收益一般在7.2%~8.6%,以高于銀行同期利率公開變相吸收社會資金,涉嫌非法吸收公眾存款。根據(jù)省處非辦有關(guān)文件精神,承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息、向社會不特定對象即社會公眾籌集資金是非法集資的特征,因此存在被定義為非法集資的風(fēng)險。

(二)公開設(shè)立類似銀行的營業(yè)網(wǎng)點,擾亂社會正常秩序。經(jīng)現(xiàn)場查看,開展信用合作的農(nóng)民專業(yè)合作社一般都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上有公開門店,且模仿銀行裝修,設(shè)立類似銀行的營業(yè)場所、柜臺等。由于長期正常經(jīng)營、無人監(jiān)管,容易誤導(dǎo)廣大農(nóng)民群眾視其為正規(guī)金融機構(gòu),擾亂社會正常秩序。根據(jù)《中國銀監(jiān)會農(nóng)業(yè)農(nóng)村部供銷合作總社關(guān)于引導(dǎo)規(guī)范開展農(nóng)村信用合作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕43號),對設(shè)立類似銀行的營業(yè)網(wǎng)點、大廳或營業(yè)柜臺、代辦站、代辦點的,要予以關(guān)閉;對設(shè)立類似銀行的標牌、標識的,要予以清理。

(三)不符合開展信用合作條件,不符合政策要求。根據(jù)《關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作工作指引(試行)》(贛金發(fā)〔2015〕3號),開展信用合作業(yè)務(wù)的首要條件為設(shè)區(qū)市級以上示范社。然而,目前公開設(shè)置銀行網(wǎng)點的合作社均不是市級以上示范社。根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》,農(nóng)民專業(yè)合作社法定登記事項變更的,應(yīng)當申請變更登記。然而,已開展信用合作的合作社只在工商部門注冊登記,但都沒有對后續(xù)吸收社員進行工商變更備案。

(四)財務(wù)管理及不規(guī)范,各類操作風(fēng)險突出。開展信用合作業(yè)務(wù)的合作社安全隱患突出,大部分缺乏財務(wù)管理制度和專業(yè)人員,沒有財務(wù)賬本,日常現(xiàn)金調(diào)撥缺乏必要的安全防護,對公賬戶和個人賬戶混為一談,風(fēng)險極大;其實際控制人往往同時經(jīng)營其他相關(guān)公司,依托合作社為平臺進行融資,然后將資金轉(zhuǎn)移至關(guān)聯(lián)企業(yè)或直接放貸;發(fā)放貸款時,貸款手續(xù)不完善,風(fēng)險控制較少,存在較大貸款損失風(fēng)險。

(五)夸大宣傳誤導(dǎo)農(nóng)民,存在潛在社會隱患。開展信用合作業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社選擇性引用國家政策要求和法律規(guī)定,宣傳資金互助業(yè)務(wù)存款高息、貸款方便和“正規(guī)合法”等信息,容易誤導(dǎo)廣大農(nóng)民。合作社一旦出現(xiàn)資金風(fēng)險,將嚴重影響農(nóng)村社會穩(wěn)定,或出現(xiàn)農(nóng)民集中上訪事件。

三、建議

(一)開展營業(yè)場所清理整頓,糾正違法違規(guī)經(jīng)營行為。建議由各縣(區(qū))政府、管委會處非工作領(lǐng)導(dǎo)小組責(zé)令對轄區(qū)內(nèi)所有開展了信用合作業(yè)務(wù)的合作社暫停開展信用合作業(yè)務(wù),先選擇1-2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行集中清理整頓,然后在全市范圍展開。清理整頓時,各縣(區(qū))需對有關(guān)合作社類似銀行網(wǎng)點的大廳、營業(yè)柜臺等進行拆除,對類似銀行的標牌、標識予以清理,敦促合作社在一定期限內(nèi)清收已發(fā)放貸款、并清退給有關(guān)社員。各縣(區(qū))農(nóng)業(yè)主管部門負責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)和發(fā)展進行指導(dǎo)和服務(wù);各縣(區(qū))金融辦負責(zé)對合作社開展信用合作業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

由市處非辦會同市農(nóng)業(yè)局、市市場監(jiān)管局、市公安局、市人行、新余銀監(jiān)分局對縣(區(qū))清理工作情況進行業(yè)務(wù)指導(dǎo),對符合開展信用合作條件的合作社逐一進行規(guī)范,嚴格審批程序和操作規(guī)程;由市農(nóng)業(yè)局對是否具備市級以上示范社資質(zhì)進行確認,不具備市級以上示范社資質(zhì)的不能開展信用合作業(yè)務(wù);由市市場監(jiān)管局對不具備開展信用合作、超范圍經(jīng)營的合作社進行整頓;由市公安局對執(zhí)迷不悟、不聽勸阻的公開吸收存款行為進行打擊。

(二)明確監(jiān)管責(zé)任,完善信用合作監(jiān)管體系。建議各縣(區(qū))嚴格按照《關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作工作指引(試行)》要求,對合作社進行規(guī)范管理。縣(區(qū))政府金融辦要建立健全日常監(jiān)管制度,完善監(jiān)督管理機制,切實防范金融風(fēng)險。凡自愿開展信用合作業(yè)務(wù)的合作社需由縣(區(qū))政府金融辦向合作社頒發(fā)“農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作業(yè)務(wù)告示牌”,合作社憑縣(區(qū))政府金融辦頒發(fā)的告示牌向當?shù)乜h(區(qū))政府工商部門申請辦理經(jīng)營范圍變更登記,并由工商部門增加信用合作的業(yè)務(wù)范圍。縣(區(qū))政府金融辦頒發(fā)“告示牌”前,須對合作社開展信用合作的四個條件進行嚴格審核。

(三)加強宣傳教育,引導(dǎo)農(nóng)民自覺遠離非法集資。農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳力度不足,農(nóng)民普遍缺乏金融投資理財知識和金融風(fēng)險防范意識。建議由各縣(區(qū))政府、管委會通過媒體平臺、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息點,面向農(nóng)民開展防范農(nóng)民專業(yè)合作社非法集資的宣傳教育,告知人民群眾合作社不是金融機構(gòu),不能從事吸收存款業(yè)務(wù),提高群眾對非法融資行為的識別和辨析能力,引導(dǎo)農(nóng)民遠離非法集資。

(四)強化金融服務(wù),改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境。針對農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)相對落后的現(xiàn)狀,建議由市人民銀行、新余銀監(jiān)分局出臺政策,積極引導(dǎo)駐市銀行積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式,延伸金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),大力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量,全力消除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū),著力解決農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)小微企業(yè)融資難題。(作者單位:市政府金融辦)